年々、自然災害の脅威が増大しており
テレビやインターネット、SNSなどを介して
強風によって屋根や建材が飛ばされるショッキングな映像など、
ご覧になった方も多いのではないでしょうか?

このような被害は、決して他人ごとではありません

気象庁による中国地方(山口県を除く)の台風の接近件数は、
2018年でなんと 年間7つ
1951年からの計測で一番高い数値となりました。

近年は温暖化の影響や異常気象などもあり、
かつて経験の無い自然災害が日本全国で発生しています。

(参考:https://www.data.jma.go.jp/fcd/yoho/typhoon/statistics/accession/chugoku.html

もし、あなたのご自宅が台風の被害に遭ってしまったら・・・?

恩返し亀岡恩返し亀岡

こんにちは、亀岡です。
この記事では、台風被害に遭ってしまった場合、
もしもの時に備えて加入したあの火災保険はどんな効果があるのか、ご紹介します。

山根夕佳山根夕佳

こんにちは、築30年の実家に住んでいる山根です。
今回は火災保険について私と一緒に学んでいきましょう!

まずは、火災保険についてご紹介です。

1.住宅火災保険と住宅総合保険

1998年の金融自由化前には、
「住宅火災保険」「住宅総合保険」の主に2つの保険が販売されていました。
どちらの保険も一戸建て・アパート・マンション等の
居住を目的としたベーシックな住宅保険です。

山根夕佳山根夕佳

なんだか、似たような名前で混乱してしまいますね。
うちはどっちに加入していたかなぁ・・・

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名前が似ていることもあり、内容を混合している方も多いので、
改めて補償される範囲を確認しておきましょう。

【火災保険の補償範囲】

住宅火災保険」は、必要最小限の補償のみとなっており、
その分保険料は安くなりますが、水災などのいざという時の補償がない為、
十分な補償を受けられない可能性があります。

一方、「住宅総合保険」は様々な補償が入っている、いざという時も安心できる保険になっていますが、
その分保険料も高めに設定されています。また、「住宅総合保険」では水災補償が入っていますが、
損害額は満額ではなく7割までの補償となります。
(過去に長期契約した方は水災の補償がない場合があります。)
また、現在販売されている保険についても水災を外している場合もあるので注意が必要です。

近年では、この2種類の保険のほかに、保険会社独自の保険商品も登場しています。
保険会社によって補償内容が異なりますので、
加入した保険の契約書などを確認しておきましょう。

 

2.台風被害による補償内容

それでは、台風被害に遭った時、どんな補償が適用されるのでしょうか?

ここでは、適用される可能性の高い補償内容をご紹介します。

・風災補償

風災補償における「風」とは、台風・強風・突風・竜巻等を指し、
春一番や木枯らしなども含まれます。
雨漏りの原因が経年劣化での被害は適応外ですが、
原因が上記の風災によるものである場合は補償対象となります。

【具体例】

・強風により窓ガラスが割れた

・飛来物による屋根の破損

・屋根材が飛ぶ

・雨漏り

・水災補償

台風の時に起こる強い雨は風でなく雨による被害として、
風災ではなく水災(水害)として補償されます。
台風・暴風雨・豪雨による洪水から、土砂災害・落成による被害も補償しています。
水災補償は保険によっては付帯しておらず、任意での加入となっている場合もあるので注意が必要です。

【支払い用件】

水災補償では要件を満たした場合のみ、保険金が支払われる仕組みとなります。

一般的な要件は以下の通りです。

・建物の協定再調達価額の30%以上の損害が生じた場合

・居住部分が床上浸水または地盤面より45cmを超える浸水による損害が出た場合

なお、要件は保険会社によって異なる場合がある為、必ず火災保険の約款で確認しておきましょう。

【具体例】

・土砂災害で家が流れる

・道路の冠水による床上浸水

・洪水による家電の破損

 

・落雷補償

落雷によって室内の電化製品が破損する可能性があります。
このような落雷による被害は、「落雷補償」の対象です。
多くの火災保険にはこの落雷補償が含まれています。

【具体例】

・落雷による屋根

・外壁の破損

・落雷によるアンテナ破損

・落雷によるテレビなどの家電製品の破損

以上が、台風の被害として適用されやすい補償となります。

山根夕佳山根夕佳

「強風」や「大雨」など、イメージする台風被害の他にも、
落雷・土砂災害なども適用されるのですね。

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そうなんです。補償範囲はイメージするよりも多い場合があります。
上記に当てはまっていないからと諦めないで、
被害に遭い破損した場合は早めに専門家に確認してもらいましょう。

 

3.保証金額

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補償範囲は分かりました。
では、実際に台風の被害に遭ったらいくらもらえるのですか?

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火災保険では支払い用件に当てはまると、損害保険金が支払われます。
この損害保険金は契約時に決めた保険金額が限度となります。

建物が全壊したら?建て直し費用は?
この時に、全額補償されるかどうかは「免責額」が重要なポイントとなります。
火災保険に加入する時には、保険会社が支払う責任のない金額(自己負担額)である
免責額というものを設定します。

損害保険の支払金額は、 損害額から免責金額(自己負担額)を差し引いた金額となります。

 

つまり、免責額を20万円と設定して契約した場合、
保険会社から補償される金額から20万円が差し引かれます。
一方、免責額を0円に設定していれば保険金は全額受け取ることが出来ます。

山根夕佳山根夕佳

なぜ、受取る側から見れば不利な免責額を設定する必要があるのでしょうか?

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その理由は「火災保険料の引き下げ」です。

免責額を設定することにより、
定期的に支払う保険金を引き下げることが出来ます。
つまり、保険金を多く支払いいざという時の補償を整えるか、
免責額を設定し保険料を引き下げるか、加入側が選べるシステムになっています。

・災害ごとの免責額

各保険会社により範囲は異なりますが、火災による補償では免責額5万、
破損では1万円などといったように、 免責額は災害ごとに設定することができます。
保険金額の設定は、このように加入者が選べるので、
無理せず支払える金額を免責額の上限にしておきましょう。

4.事例

それでは、実際に台風の被害に遭った建物の事例を見ていきましょう。

①広島市安佐北区K様

台風により、壁から雨樋が外れ一部が垂れ下がっていました。
このまま放置すれば、雨水を適切な場所に排水することができません。
雨樋が外壁を伝い、外壁にもシミが付着し塗装が流れてしまい、
外壁の劣化を速める可能性があります。
また、地面に雨水がそのまま流れてしまいますので、
庭の地面から飛び散った泥水が基礎巾木や外壁を汚し、傷つけてしまう事になります。

雨樋は外壁や屋根と異なり、普段はあまり目立つことはありません。
しかし、雨水を排水するという機能を失ってしまえば雨漏りなどの
被害に繋がってしまいます。雨樋の劣化は放置をすると、経年劣化として見なされてしまい、
保険が下りないケースもあります。劣化や傷みに気付いた場合は、
早めに専門家に診てもらうようにしましょう。

②広島市東区 S様

カーポートが破損し、一部が割れていました。
カーポートにひび割れが見られた場合、
ひび割れた箇所から雨水が入り込む可能性があり、
車を雨や紫外線から守るカーポートの機能は十分に果たすことができません。

この状態を放置すると固定金具が緩んでいた場合、
波板が外れご自宅の周辺や近隣に被害を与えてしまう可能性があります。
トラブルになることもありますので、早めに修理をするよう心掛けましょう。

③広島市佐伯区 Y様

屋根の上にある棟部分の漆喰が大きく剥がれ、漆喰下の葺き土が外に出ています。
棟を支える土台となる葺き土が写真のように崩れてしまいますと、
バランスが保てなくなり、のし瓦や棟瓦がずれてしまう、
棟自体が曲がってしまう等の被害に繋がります。
漆喰の剥がれや葺き土が露出した状態ですと、
雨が降った際に雨水が棟内部へと浸透し、屋根裏などが雨漏りする可能性があります。

また、固定していた瓦がずれてしまう為、
瓦同士の衝突による破損や落下による事故などを引き起こす可能性もあります。
漆喰が劣化している場合は、早めに専門家に診断してもらうようにしましょう。

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ここで注意点です。
台風による劣化で近隣に被害があった場合は火災保険では補償されません。
他人の家を損害している場合は全額負担となりますので気を付けましょう。

5.請求方法

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実際に台風被害に遭い損害が出た場合は、
どんな手続きが必要になるのでしょうか?

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基本的な保険金の請求方法の流れを見ておきましょう。


①契約者が保険会社に台風被害に遭った旨を伝えます。

伝える内容は「契約者名」「保険証券番号」等です。

②保険会社から保険金の請求に必要な書類や案内が届きます。

③ ②で送られてきた保険金の請求について必要な書類を提出します。

以下の書類が一般的な提出書類です。

保険金請求書
罹災証明書
台風被害の状況が分かる写真など
修理を行う業者の見積書や報告書

なお、被害が大きく請求する保険金額が高額になる場合は、
印鑑証明書や建物登記簿謄本等が必要となる場合もあります。

④書類を確認した保険会社が、現地で被害状況の確認を行います。

この調査の結果や提出した書類を参考に、保険金の支払い審査・認定をします。
補償の対象であると認定後、被害や損害の程度によって金額が確定します。

⑤契約者が指定した銀行口座に保険会社から保険金が支払われ、
   手続きは完了となります。

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なんだか色々な書類が必要なんですね。大変そう…

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保険金を受け取るには、保険会社が被害の状況を見る必要があります。
万単位のお金が動きますので、簡単には支払えないんですよ。

当社にご相談して頂ければ、

複雑な保険申請についてもしっかりとサポート致します。

準備が大変だからと諦めず、まずはお気軽に当社にご相談ください。

6.火災保険の補償が受けられないケース

これまで紹介したように、火災保険は様々なケースを想定し保証していますが、
その中でも補償外のケースもあります。
台風の被害にあったとしても、以下のケースでは補償外となります。

【補償外 例】

・経年劣化や老朽化

建物は時間が経つにつれ、自然に劣化します。
その為、建物が老朽化したことが原因で、
内部や家財に水濡れなどの損害が発生しても補償の対象外となります。

・保険金請求まで3年以上経過した場合

保険金の請求には「期限」があります。
台風や事故などが起こり3年以上経過した後に保険金の請求しても、 保険金を受取ることはできません。
保険金の請求期限は保険法により「3年」とされています。
しかし、保険会社や加入プランによっては保険法とは異なる請求期限を設定していることもありますので、
あらかじめ確認をしておくことが大切です。
台風の被害に遭われたら、早めに保険会社へ連絡するように心がけましょう。

請求が遅れてしまい、本来受け取れるはずの金額がもらえなかった、というケースもあります。
なお、火災保険に加入していることを忘れていた場合等によっては、
請求期限が切れても請求が認められる可能性がありますので、 気付いた時点で保険会社に聞いてみましょう。


いかがでしたか?
今回ご紹介したように、台風による被害は
火災保険で補償を受けることが出来ます。
火災保険に加入する際に説明を受けていたとしても、時間が経つと忘れてしまいますよね。
このことを忘れて、定期的に保険料のみ支払っているのは、
もったいないと思いませんか?
火災保険は、あなたのお住まいや住んでいるご家族の安全を守る保険です。
遠慮せず利用していきましょう。

恩返し亀岡恩返し亀岡

この記事が少しでもあなたのお役に立てれば幸いです。

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